Maksujenvälitys 

Maksujenvälityksessä palveluntarjoaja – esimerkiksi pankki tai maksulaitos – siirtää varoja maksajan ja maksunsaajan välillä tilisiirtona, suoraveloituksena tai muuna varojen siirtona maksutilille.

Pankit välittävät maksuja luottolaitostoimilupansa perusteella. Myös maksulaitokset voivat välittää maksuja maksulaitoslain säännösten perusteella.  

Maksujenvälitys edellyttää toimilupaa. Maksujenvälitystä voi harjoittaa ilman toimilupaa vain, jos toiminta ei ylitä laissa säädettyjä rajoja.

Maksujenvälitystä säätelee Suomessa maksupalvelulaki, jota kaikkien maksupalvelua tarjoavien on noudatettava. Se sisältää määräykset maksujenvälitystä koskevien tietojen antamisesta, maksujenvälitystä koskevasta sopimuksesta sekä maksutapahtumien toteuttamisesta.

Tässä yhteydessä maksujenvälitystä käsitellään pankkiasiakkaan näkökulmasta, sillä valtaosa maksujenvälityksestä tapahtuu pankkien kautta. Pankkien asiakkailleen tarjoamia keskeisiä maksupalveluja ovat tilisiirrot ja korttimaksut. Yleisin laskunmaksutapa on verkkopankki. Laskuja voi lisäksi maksaa maksuautomaatilla, suoravelotuksena ja pankin konttorissa. Maksamisen periaatteet ja maksujenvälityksen nopeus määritellään maksupalvelulaissa ja pankkien maksujenvälityksen yleisissä ehdoissa. Maksujenvälitys kuuluu peruspankkipalveluihin. Pankilla tulee olla painava peruste, jos se kieltäytyy maksutoimeksiannon toteuttamisesta.

Maksutoimeksianto

Laskun maksaminen maksuautomaatilla tai pankin verkkopalvelussa on esimerkki maksutoimeksiannon antamisesta. Maksaja tekee maksutoimeksiannon antamalla pankille maksun suorittamista varten tarvittavat tiedot.

Maksaja vastaa antamiensa tietojen oikeellisuudesta. Tarvittavia tietoja ovat vähintään maksajan tiedot, maksunsaajan tiedot ja maksun määrä. Maksajan on erityisen tärkeää huolehtia tilinumeron oikeellisuudesta, koska pankilla ei ole velvollisuutta tarkistaa tilinumeron oikeellisuutta tai sitä, että tilinumero kuuluu maksunsaajalle. Pankki välittää tilisiirron yksinomaan tilinumeron perusteella, vaikka maksaja olisi antanut sen lisäksi muitakin tietoja maksutapahtuman toteuttamiseksi. Maksajan pankki ei ole velvollinen korjaamaan tai täydentämään toimeksiantoa, ellei toisin ole sovittu. Jos pankki kuitenkin toimeksiantoa vastaanottaessaan havaitsee siinä virheen, se pyrkii mahdollisuuksien mukaan ilmoittamaan siitä maksajalle. Tarvittaessa pankista voi kysyä lisätietoja maksun suorittamiseen liittyvistä asioista.

Maksajan pankki veloittaa maksun maksajan tililtä toimeksiannossa ilmoitettuna eräpäivänä. Pankki perii toimeksiannon suorittamisesta palveluhinnastonsa mukaiset tai erikseen sovitut palvelumaksut. Tavallista on, että maksutapahtumista perittävät kulut sisältyvät kuukausittain perittävään palvelupakettimaksuun.

Pankki ei ole velvollinen toteuttamaan maksutoimeksiantoa esimerkiksi jos maksajan tilillä ei ole tarvittavia varoja tai pankki ei ole saanut edellä mainittuja maksun välitykseen tarvittavia tietoja. Pankin on ilmoitettava maksutoimeksiannon toteuttamisesta kieltäytymisestä asiakkaalle, jotta asiakas voi esimerkiksi korjata tiedoissa olevan puutteen. Pankki saattaa periä ilmoituksesta maksun, jos sillä on ollut perusteltu syy kieltäytyä toteuttamasta toimeksiantoa.

Asiakas voi kuluitta peruuttaa toimeksiannon, muuttaa eräpäivää tai maksun määrää ilmoittamalla siitä pankille sovitulla tavalla viimeistään eräpäivää edeltävänä pankkipäivänä tai suoraveloituksen osalta sovittua veloituspäivää edeltävänä pankkipäivänä. Peruuttaminen voi olla mahdollista myöhemminkin, jos siitä erikseen sovitaan, mutta tällöin peruuttamisesta saatetaan periä kuluja.

Maksutapahtuman toteuttamisaika

Maksajan pankin on maksettava maksutapahtuman rahamäärä maksunsaajan pankin tilille viimeistään maksutoimeksiannon vastaanottamista seuraavana pankkipäivänä.

Maksunsaajan pankin on puolestaan maksettava maksutapahtuman rahamäärä maksunsaajan maksutilille välittömästi saatuaan sen tililleen edellyttäen, että pankki on saanut edellä mainitut tarvittavat tiedot maksun välittämiseksi.

EU- ja ETA-alueen ulkopuolisissa maksuissa maksun toteuttamisaika on pidempi.

Maksaja ja maksunsaaja saavat tiedot maksusta tiliotteeltaan. Pankin on annettava tiedot kerran kuussa tai jos tiedot annetaan verkkopankissa, on tietojen oltava saatavilla tietoverkossa vähintään yhden vuoden ajan. Tiedot on maksupalvelulain mukaan annettava maksutta. Se, mikä tietojen toimitustapa pankin palveluvalikoimassa on maksuton, vaihtelee pankkikohtaisesti.

Vastuu virhetilanteissa

Jos pankki on jättänyt toteuttamatta maksutoimeksiannon tai se on toteutettu virheellisesti, sen on ilman aiheetonta viivytystä palautettava maksutapahtuman rahamäärä. Pankin on myös asiakkaan pyynnöstä ryhdyttävä heti jäljittämään maksutapahtumaa. Lisäksi pankilla on velvollisuus palauttaa perimänsä kulut sekä korvata asiakkaalle aiheutunut korkotappio.

Jos maksupalvelun käyttäjä on antanut pankille virheellisen tilinumeron ja maksu on päätynyt esimerkiksi väärän henkilön pankkitilille, ei pankilla ole velvollisuutta palauttaa maksettua rahamäärää tai ryhtyä jäljittämään maksutapahtumaa. Vaikka pankki ei siis olekaan vastuussa virheestä, on pankilla kuitenkin velvollisuus pyrkiä kohtuullisin toimenpitein saamaan kyseiset varat takaisin. Näissä tilanteissa kannattaa ottaa yhteyttä omaan pankkiin tilanteen selvittämiseksi. Pankki saattaa periä tästä aiheutuneesta työstä sille aiheutuneet tosiasialliset kustannukset.

Edellä mainittujen palautusten ja hyvitysten saaminen edellyttää, että maksupalvelun käyttäjä ilmoittaa virheestä ilman aiheetonta viivytystä sen havaittuaan ja viimeistään 13 kuukauden kuluessa rahamäärän veloittamisesta tililtään tai hyvittämisestä tililleen. Oikeutta korvaukseen ei luonnollisesti ole, jos virhe tai viivästys johtuu asiakkaasta. Edellä mainittujen hyvitysten lisäksi asiakkaalla voi olla mahdollisuus saada vahingoistaan korvausta.

15.2.2013